Bonus malus assurance auto : Calcul et fonctionnement
Nous vous proposons une documentation sur comment calculer le coefficient bonus malus assurance auto ou coefficient réduction majoration avec les différents cas possibles.
Le calcul du bonus d’assurance auto est très simple si vous même ou un autre conducteur n’avez pas eu un accident responsable dans les 14 derniers mois avec le véhicule assuré. Pour le calcul vous devez vous munir au choix : de votre dernier avis d’échéance (facture) ou de votre contrat s’il a moins d’un an ou d’un relevé d’information, sans oublier une calculatrice. Attention : vérifiez que votre calculatrice n’arrondit pas automatiquement le résultat. (la calculatrice de votre ordinateur est fiable). Sur votre dernier avis d’échéance, sur votre contrat ou votre relevé d’information, vous devez repérer votre bonus actuel et la date d’échéance annuelle du contrat.
Le calcul :
A/ L’évolution normale du bonus (Vous n’avez pas eu de sinistre responsable dans les 14 derniers mois).
Il suffit de prendre le bonus mentionné sur votre dernier avis d’échéance et de le multiplier par 0.95 (sans arrondir !)
- Par exemple : votre bonus était de 0.90 au 01 janvier dernier donc 0.90 * 0,95 = 0.85 votre bonus au prochain 01 janvier sera de 0.85. (Il ne faut jamais arrondir le résultat obtenu)
Voici l’évolution normale du bonus pour un conducteur n’ayant jamais eu d’accident responsable et ayant constamment été assuré (sans période de non assurance de plus de 3 mois consécutives)
- 1.00 la première année
- 0.95
- 0.90
- 0.85
- 0.80
- 0.76
- 0.72
- 0.68
- 0.64
- 0.60
- 0.57
- 0.54
- 0.51
- 0.50 la quatorzième année
Vous êtes VRP ou vous êtes en usage tous déplacements alors votre bonus est multiplié par 0,93 à chaque nouvelle échéance annuelle. Voici l’évolution normale du coefficient pour les VRP :
- 1.00 la première année
- 0.93
- 0.86
- 0.79
- 0.73
- 0.67
- 0.62
- 0.58
- 0.53
- 0.50 la dixième année
Le bonus évolue plus vite pour un VRP car son véhicule est un outil de travail, il passe plus de temps au volant qu’un autre conducteur. Le risque d’accident est également plus important c’est pourquoi la prime d’assurance est plus élevée pour ces conducteurs.
B/ Vous avez eu un ou plusieurs sinistres responsable(s)
Le plus simple : contactez votre assureur et demandez lui quel sera votre bonus à la prochaine échéance.
Vous souhaitez connaitre le calcul, les questions à vous posez sont :
- Combien ai-je eu de sinistres ?
- Quelle était ma responsabilité ? (nulle = 0, partagée = 50%, totale = 100%)
- Quelles sont les dates des sinistres ?
Vous avez eu un sinistre de responsabilité totale cette année, il y a plus de 2 mois entre la date du sinistre et votre prochaine échéance annuelle : prenez votre bonus actuel et multipliez le par 1.25
- exemple 1 : j’ai eu un sinistre responsabilité totale le 03/03/2005, mon échéance principale est le 01 janvier, mon bonus actuel est de 0,60. Votre prochain bonus sans nouveau sinistre sera de 0,60 * 1.25 = 0,75 au 01/01/2006
Vous avez eu un sinistre de responsabilité partagée, il y a plus de 2 mois entre la date du sinistre et votre prochaine échéance annuelle : prenez votre bonus actuel et multipliez le par 1.125
- exemple 2 : j’ai eu un sinistre responsabilité partagée le 03/03/2005, mon échéance principale est le 01 janvier, mon bonus actuel est de 0,60. Votre prochain bonus sans nouveau sinistre sera de 0,60 * 1.125 = 0,67 (pas d’arrondi) au 01/01/2006.
Vous avez eu plusieurs sinistres responsables, vous devez prendre en compte le malus pour chaque sinistre de responsabilité :
- exemple 3 : j’ai eu un sinistre responsabilité totale le 03/03/2005 et un sinistre responsabilité partagée le 10/05/2005, mon échéance principale est le 01 janvier, mon bonus actuel est de 0,60. Votre prochain bonus sans nouveau sinistre sera de : impact du 1e sinistre 0,60 * 1.25 = 0,75 impact du 2e sinistre 0,75 * 1.125 = 0,84. Le nouveau coefficient au 01/01/2006 sera de 0,84.
Vous avez eu un sinistre responsable dans les 2 mois précédents votre échéance annuelle.
- Vous restez chez le même assureur : Le sinistre ne sera impacté sur votre coefficient que l’année suivante.
Exemple : j’ai un bonus de 0,60 échéance annuelle au 1e Janvier, j’ai eu un sinistre le 18/11/2006 mon bonus au 01/01/2007 sera de 0,60 * 095 = 0,57 car ce sinistre ne sera pas pris en compte pour mon bonus 2007 mais pour l’échéance 2008 puisqu’il est survenu dans les 2 mois précédents mon échéance annuelle du 01 Janvier. A l’échéance annuelle du 01/01/2008, mon bonus sera de 0,57 * 1,25 = 0,71 (sans nouveau sinistre) - Vous changez d’assureur : Dans ce cas votre sinistre sera tout de suite pris en compte par votre nouvel assureur sans attendre un an.
Exemple : j’ai un bonus de 0,60 échéance annuelle au 1e Janvier, j’ai eu un sinistre le 18/11/2006 mon bonus au 01/01/2007 sera de 0,60 * 1,25 = 0,75. Mon coefficient au 01/01/2008 évoluera normalement soit 0,75 * 0,95 = 0,71.
Bilan : Dans l’exemple vu ci-dessus, il vaut mieux attendre 1 an avant de changer d’assureur auto car la prime 2007 est calculée avec un coefficient de 0,57 alors que si vous changez la prime 2007 sera calculée avec un coefficient de 0.75. Le coefficient est identique en 2008 dans les 2 cas soit 0.71.
Faite le calcul vous verrez ainsi s’il vaut mieux changer d’assureur ou rester encore une année dans la même compagnie d’assurance.
C/ 0,50 depuis 3 ans
Le 1e sinistre survenant aux assurés bénéficiant d’un bonus de 0,50 depuis au moins 3 ans ne sera pas malussé. Exemple : je suis à 0.50 depuis plus de 3 ans, j’ai un sinistre dont je suis responsable, l’année prochaine mon coefficient sera toujours de 0.50. Par contre si un autre accident responsable survient je serai malussé pour ce second sinistre, soit 0.50 * 1.25 = 0.62.
D/ Malus, la descente rapide
Vous êtes malussé auto, sachez qu’après 2 années sans sinistre responsable votre coefficient descend automatiquement à 1,00. En langage d’assureur on parle de descente rapide.
Malussés, sachez que si vous vendez votre unique véhicule et que vous attendez 2 années complètes avant d’en acheter un autre, votre coefficient sera alors également de 1,00. Voir Période de non assurance de 2 ans ou plus
Les autres évènements ayant une influence sur votre coefficient réduction majoration
Période de non assurance de 2 ans ou plus
Vous ne vous assurez pas et n’êtes désigné sur aucun contrat pendant 2 ans.
Vous perdez votre bonus et recommencer à 1,00. Pour ne pas perdre son bonus, la solution est de rester désigné sur le contrat d’un proche, même si vous ne conduisez pas, vous conserverez votre bonus et mieux encore, celui-ci continuera d’évoluer. Attention : vous devez être désigné sur le contrat, vous devez donc pouvoir obtenir un relevé d’information sur lequel figure votre nom.
Suspension de contrat de 3 mois ou plus
Vous suspendez votre contrat pendant 3 mois ou plus, votre bonus n’évoluera pas l’année de la suspension. Pour que le bonus évolue, vous devez être assuré pendant au moins 9 mois au cours de la même année d’assurance.
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2 octobre 2008 at 10:08 pm
Bonjour, je vous ecrit car je suis a mon assurance depuis 2005 mon dernier sinistre remonte en mars 2006 donc j ai eu un coeff malus de 1,83 et en octobre 2007 j ai acheter un vehicule de societe et j ai negocier avec le garagiste qu il me la tranforme en vehicule particulier et donc pour eviter de payer deux carte grise j ai demander a mon assurance de me suspendre mon assurance en attendant qu il me transforme la voiture en particulier pour faire la carte grise car le garagiste m assurer et donc citroen ma envoyer le certificat en fevrier 2008 donc j ai aussitot fais la carte grise don en mars 2008 je suis revenu a mon assurance pour m assusrer et il y a pas longtemp je leur est demander quand je revener a 1 et il mon dit en 2009 alors que le jour de ma suspention il ne m avait pas avertit des circonstances car il faut vraiment etre bete pour savoir que 6 mois apres vous aller retomber a 1 mais vous preferer repartir apres pour deux ans a 1,83 de malus donc j ai lu vos articles mais j ai pas tres bien compris ce texte:
Suspension de contrat de 3 mois ou plus
Vous suspendez votre contrat pendant 3 mois ou plus, votre bonus n’évoluera pas l’année de la suspension. Pour que le bonus évolue, vous devez être assuré pendant au moins 9 mois au cours de la même année d’assurance.
Estce que ca marche pour les malusés car l année 2007 j ai ete assurer jusqu a octobre et dites moi ce que je pourrai faire si il y a quelque choses a faires….
Madame , Monsieur, je vous en remercie d avance…
4 octobre 2008 at 1:00 pm
Bonjour Fabien,
d’après ce que j’ai compris l’échéance de votre contrat est au mois d’octobre.
Comme vous avez suspendu votre contrat pendant plus de 3 mois entre octobre 2007 et Octobre 2008 votre coefficient bonus malus n’évoluera pas cette année au mois d’octobre 2008.
Il vous faudra attendre octobre 2009 pour bénéficier de la “descente rapide” (2 années d’assurance sans sinistre) pour revenir à 1.00.
Il n’y a pas de solution car en assurant votre nouveau véhicule au mois de mars vous avez conservé votre contrat et l’échéance annuelle du mois d’octobre.
En mars 2008, la solution aurait été de faire un nouveau contrat avec une nouvelle date d’échéance annuelle pour faire évoluer votre coefficient au bout d’un an soit en mars 2009 (plutôt que d’attendre l’échéance d’octobre 2009, vous auriez gagné 7 mois).
Voila, j’espère que l’explication est plus claire.
20 janvier 2009 at 10:20 am
Bonjour,
j’ai un coefficient bonus/malus élevé, 1.32 !!!! j’étais a 1.06, et j’ai eu un accident responsable le 11/12/08 donc je passe a 1.32.
L’échéance de mon contrat d’assurance aura lieu le 31/03/09.
Je ne souhaite pas renouveler mon contrat d’assurance car je vais payer beaucoup trop cher. Pouvez vous me confirmer, que je sois certain d’avoir bien compris, si je n’assure aucun véhicule pendant 2 ans consécutifs et que je ne suis assuré sur aucun autre véhicule, est ce que mon coeff. bonus/malus sera bien a 1 soit 100% au 01/01/2011 ??
Ma seconde question est la suivante, si je rassure un véhicule, est ce que mon coeff. bonus/malus descendra plus vite?
Et enfin, si je roule avec un véhicule assurée par une autre personne, mais je reste propriétaire de ce véhicule, ce véhicule est assuré pour un 2ème conducteur mais l’assureur n’a pas connaissance que ce 2eme conducteur a un malus de 1.32, est ce que j’ai le droit d’utiliser ce véhicule???? et si oui, en cas d’accident quelles seront les conséquences (coeff, franchise..)??
Voilà , j’espère que vous arriverez a m’aider.
D’avance merci pour vos réponses.
4 février 2009 at 9:33 pm
Bonjour,
Bien que l’évolution du bonus malus soit réglementée par le Code des Assurances, dans la pratique il existe certaines petites règles
propres à chaque assureur. En général, les assureurs ne reprennent pas un coefficient après 2 années de non assurance (cette durée peut aller jusqu’à 3 années mais c’est plus rare). Si votre contrat est résilié au 31/03/2009, il faudra attendre le 01/04/2011.
Cependant, si vous ne vendez pas votre véhicule ou si vous vendez votre véhicule et que vous conduisez régulièrement le véhicule de votre conjoint ou de vos parents : vous devez être désigné sur le contrat afin d’éviter tout litige en cas de sinistre. c’est le meilleur conseil que je puisse vous donner. Si la cotisation d’assurance est trop élevée, optez pour un véhicule de plus de 5 ans et de faible puissance.
Si vous continuez d’être assuré et sans nouveau sinistre vous retrouverez également un coefficient de 1.00 au 01/04/2011.
17 février 2009 at 4:01 pm
bonjour, j ‘ai obtenu 50 % de BONUS LE 21/07/2005 a mon échéance
50 % DE BONUS LE 21/07/2006
50 % DE BONUS LE 21/07/2007
USAGE TOUS DEPLACEMENTS
J’ai eu un accident responsable le 10 septembre 2007 A combien doit
être mon bonus le 21/08/2008 ?
merci
salutations distinguées….
18 février 2009 at 8:08 pm
Bonjour Minoline, il vous manque 1 année à 0,50 pour bénéficier de la franchise de malus (et rester à 0,50) donc au 21/07/08 vous avez du être malussé : 0,50 X 1,25 = 0,62.
20 février 2009 at 10:10 am
Bobjour,
Ce que je ne comprends pas : selon le code des assurances art. 4 A 121-1
“aucune majoration n’est appliquée pour le premier sinistre survenu après une première période d’au moins 3 ans au cours de laquelle le coefficient
de réduction majoration a été égale à O,50″
ce qui signifie 3 ANNEES DE COTISATION A UN COEFFICIENT DE O,50
21/07/2005 COTISATION COEFFICIENT 0,50
21/07/2006 COTISATION COEFFICIENT O,50
21/07/2007 COTISATION COEFFICIENT O,50
JE NE PENSE PAS QUE CET ARTICLE SIGNIFIE 3 ANNEES PLEINES MAIS
BIEN 3 ANNEES AU COEFFICIENT 0,50
CAR SELON CE QUE VOUS M INDIQUEZ SI ON ESTIME 3 ANNEES PLEINES
CELA SIGNIFIERAIT UNE ANNEE DE PLUS
21/07/2005 COTISATION COEFFICIENT O,50
21/07/2006 COTISATION COEFFICIENT O,50
21/07/2007 COISATION COEFFICIENT O,50
21/07/2008 COTISATION COEFFICIENT O,50 DONC 4 COTISATIONS 0,50 %
20 février 2009 at 1:59 pm
Bonjour, je vous confirme qu’il faut être à 0,50 pendant 3 années pleines :
21/07/05 0,50 0 année
21/07/06 0,50 1 année
21/07/07 0,50 2 années
21/07/08 0,50 3 années
22 février 2009 at 11:36 am
Bonjour,
malheureusement, j’ai différents points de vue de plusieurs avocats
qui eux estiments que l’article du code des assurances stipule “3 ANS DE COEFFICENT A O,50 %
22 février 2009 at 4:45 pm
Bonjour, n’hésitez pas à nous tenir informé si vos juristes obtiennent gain de cause.
9 avril 2009 at 10:17 pm
Bonjour,
Mon ami est actuellement en train de rechercher une assurance pour une moto. Nous avons eu un accord de principe à l’oral par un courtier et avons donc acheté un sv 650 s de 2002. Le courtier revient maintenant sur sa décision et ne veut plus l’assurer. Nous ne trouvons pas d’assurance.
Ma question concerne donc son malus et un autre petit souci…
Il a eu son permis en Janvier 2005.
Il s’est assuré tout de suite.
Il a eu un accident matériel responsable et a atteint un coeff de 1.18 et ce, en Juillet 2006.
Il a continué à etre assuré, et a eu une annulation de permis probatoire en Juillet 2007 (suite à perte de points: permis probatoire).
Il a arrété l’assurance de son véhicule en septembre 2007.
Il a ensuite repassé son permis , l’a obtenu en Juin, s est assuré en Juillet 2008. Il vient de changer d’assurance (depuis Mars).
Nous sommes perdu dans les coefficient…
Est il réellement resté à 1.18?
quand repassera t il à 1?
Le système de descente rapide est, je trouve, “mal foutu”!!
Ce n est pas normal que qqun qui ne s assure pas pdt 2 années consécutives se retrouve à 1 et que le malus de quelqu un qui s est assuré par intermitence n’évolue pas!! Ai-je bien compris le système?
Nous sommes en désaccord avec l’assureur depuis qu il nous a refusé l’assurance de la moto alors que nous l’avons déjà , mais si il change à nouveau d’assurance son malus n’évoluera jamais!!!
Merci pour vos précisions…
Cordialement.
14 avril 2009 at 8:58 pm
Bonjour,
sur l’évolution du bonus seul votre assureur pourra en fonction des dates d’assurance et du sinistre vous confirmer le coefficient actuel. D’autant que certaines règles de calcul du bonus malus restent propres à chaque assureur (possibilité ou pas de maintenir l’échéance annuelle de l’ancien contrat d’assurance pour faire évoluer le coefficient à la même date que l’ancien assureur …).
Sur le refus d’assurance du courtier, je peux simplement vous confirmer que votre ami présente ce qu’on appel “un mauvais profil”. Entre le sinistre, le malus et surtout l’annulation du permis, il s’est fermé les portes de la plupart des compagnies d’assurance.
16 mai 2009 at 10:29 pm
Bonjour Monsieur Point-Assurance
J’ai une petite “colle” pour vous. Voici ma situation :
J’ai une attestation d’assurance où je suis désigné à partir du 30/03/04.
Il y est mentionné un accident matériel le 01/10/03 (dans la rubrique: sinistres au cours des 5 dernières années). J’étais en effet assuré sur une autre voiture à ce moment là , chez le même assureur.
J’ai assuré ma 1ère moto le 01/05/08 auprès d’un autre assureur. En novembre 2008, mon coefficient était de 0.85. Voici le calcul :
- 01/10/03 : accident
- Ã partir de 01/10/05 : 1 (”descente rapide”)
- Ã partir de 01/10/06 : 0.95
- Ã partir de 01/10/07 : 0.90
- Ã partir de 01/10/08 : 0.85
- Ã partir de 01/10/09 : 0.80
MAIS si je redemande aujourd’hui l’attestation d’assurance auto où je suis assuré depuis le 30/03/04, mon sinistre intervenu en 2003 n’apparaitra pas car vieux de plus de 5 ans !
Le calcul serait alors :
- à partir de 30/03/04 : 1 (début d’assurance)
- Ã partir de 30/03/05 : 0.95
- Ã partir de 30/03/06 : 0.90
- Ã partir de 30/03/07 : 0.85
- Ã partir de 30/03/08 : 0.80
- Ã partir de 30/03/09 : 0.76
Question: puis-je faire valoir cette situation auprès de mon assureur et demander un passage immédiat à 0.76 ? L’argument: “mais cher assureur, si je change de boutique ils me prendront à 0.76 eux !” est-il valable ?
Merci beaucoup pour votre réponse et bonne route.
Jay.
16 mai 2009 at 10:51 pm
Petit élément supplémentaire…
Je viens de refaire une simulation de devis sur le site de mon assurance. En mettant mes infos actuelles (même moto, tout pareil, avec un bonus de 0.85) la prime est de 365 euros. Hors je paie actuellement 570 euros !
Bizarre non ? Peut-être ne suis-je plus considéré comme jeune-motard dans la simulation, mais cela devrait être répercuté sur mon contrat !
Ça plus le bonus à 0.76…
17 mai 2009 at 7:08 pm
bonjour, il n’est pas évident de vous répondre car il manque des informations d’autant que vous mentionnez les antécédents d’assurance de 2 véhicules.
Alors je vais essayer de faire simple en vous donnant quelques éléments :
- la descente rapide intervient à l’échéance de votre contrat et non à la date de votre ancien sinistre (votre 1e calcul semble donc erroné).
- si vous demandez le relevé d’information du contrat sur lequel vous avez eu votre sinistre celui-ci n’apparaitra plus (car + de 5 ans) mais l’évolution de votre bonus en tiendra toujours compte.
- si vous possédez 2 véhicules assurés avec 2 bonus différents :
Si vous restez chez le même assureur il y a peu de chance qu’il accepte de reprendre votre meilleur bonus sur tous vos véhicules, surtout s’il a indemnisé votre sinistre. Au mieux il pourra faire un geste commercial sur votre cotisation.
Si vous partez à la concurrence, vous trouverez des compagnies d’assurance qui accepteront de reprendre le meilleur bonus sur tous vos véhicules (grâce à l’ancienneté du sinistre).
- concernant votre simulation de tarifs d’assurance, si vous obtenez un tarif moins cher sur le site de votre assureur et que vous êtes certains d’avoir mentionné les même données que sur votre contrat (garanties, véhicules …), contactez votre assureur. Il est probable que vous puissiez bénéficier de la cotisation trouvée en ligne.
en espérant vous avoir été utile.
12 juin 2009 at 12:58 pm
bonjour, mon mari qui est assure depuis de nombreuses années a la meme assurance avec un bonus 0.50 vient d’avoir un accrochage avec un autre vehicule. d’après l’assurance c’est tors partagés, ok et il y aun demi malus de fait pour mon mari. C’est une voiture que l’on vient d’acheter mais nous avons deja 2 voitures d’assurées chez eux pour lesquels nous avons un bonus a vie. Pourquoi nousmettre un demi malus alors que nous n’avons pas eu d’accidents depuis des années? Merci pour la reponse
12 juin 2009 at 1:56 pm
Bonjour Oihana, j’imagine que vous parlez du “bonus à vie” Maaf, en ce qui concerne les conditions pour en bénéficier je vous invite à contacter votre assureur car il s’agit de règles propres à la Maaf. Pour votre nouveau véhicule si la Maaf vous applique un malus c’est que vous n’avez pas la franchise de malus : soit vous n’êtes pas à 0,50 depuis 4 ans, soit vous avez eu un sinistre responsable dans les 4 dernières années. Si vous n’êtes pas dans ce cas contactez votre assureur pour obtenir une explication.